银行存款也能质押贷款了 按日计息 随借随还

“买了定期存款产品,之后急需用钱可以办理短期质押贷。”近日,杭州市民李女士在微众银行上看到了两款存款产品的介绍中写到“即将上线质押功能”感到很好奇,了解后觉得这项业务“还蛮不错的,方便以后解燃眉之急”。

近期,包括微众银行在内的多家互联网银行推出了“存款质押贷”的新招来招揽客户,不过投资者需要注意的是,办理之前一定要好好算算,以免这笔交易不划算。

同时,据本报记者了解到,虽然对于互联网银行而言,存款质押贷是一种“创新”,但这并不是新鲜事物,传统银行早就推出过,近两年有些银行甚至停止了这项业务。互联网银行如今上线该产品是因为什么?是否能如愿地增强客户黏性呢?

 

互联网银行推出存款质押贷产品

根据李女士所说,记者打开微众银行APP看到,即将上线质押功能的两款存款产品的参与门槛都很低,50元起存,整存整取,一款是5年期存款年化利率为4.2%,一款3年期产品存款年化利率为3.85%。办理了这两款场产品后即可办理质押贷款,据李女士称,微众银行的客服告诉她在急用钱的时候可以用这两款产品做质押,存单质押额度不超过存单本金的90%,最高可贷20万元,贷款年化利率约为4.85%。

微众银行的存款质押贷款利率水平如何呢?据本报记者观察并不算高。蓝海银行上线的一款5年期定期存款产品,年利率为4.7%,有本息保障,可质押贷款。用户可凭借存单办理质押贷款,贷款年利率为7.2%,贷款期限最长为1年,按日计息,随借随还,可做急用。

除了微众银行、蓝海银行,百信银行也有类似的3年期定期存款产品,对应存款的年化利率在4%左右,而办理质押贷款的贷款年化利率则在4.8%左右,单张存单申请的质押贷款比例也不能超过存单本金的90%,最长贷款期限为1年。

“存款质押贷在互联网银行的业务体系里算新事物,但在我们传统银行里已经是司空见惯了。”某大型股份制银行杭州分行的一位业务经理告诉记者,以前该行也有这项业务,但已经很久没做过了,“这项业务的受众并不多,互联网银行此举是为了揽客吧。”他说道。

 

划算与否还要具体分析

定期存款还没到期,突然遇到资金周转的难题,不想提前支取存款产生利息损失时,选择把存单质押做短期融资之用似乎是不错的选择。存款质押贷到底“香不香”呢?还要具体情况具体分析。

银翱咨询总经理高钧表示,对于储户而言,用这种方式来实现资金周转,要考虑实际成本。从银行贷款的利率一般情况下比存款利率高,所以如果要用存款质押贷款,就必须对比一下实际的贷款利息和存款利息。

确如高钧所言,记者算了一笔账,如果某人在银行有笔10万元的存款,存期一年,年化利率在2%左右,原本期满可以获得2000元的利息。可是不巧,就在距离存款到期还有两个月左右时突然有急用,需要5万元周转。那么此时要是强行把存款全部取出,就只能按照活期利率0.35%来计息,那么存了10个月利息就只有290元左右,白白损失了1700余元。

假若此人此时凭借这张存单办理了5万元的质押贷款,贷款年化利率为4.8%,贷款两个月,则贷款利息就约为400元。这样的话存单就可以继续保留到存期结束,存款利息2000元可以照拿,即使扣掉贷款利息仍可以到手1600元的利息,相比提前支取要划算很多。

但是,假如这笔存款刚刚存进去不久就需要资金周转,并且所需资金与存款相差无几,做贷款质押的话可以贷本金的90%左右,由于贷款年化利率4.8%明显高于存款年化利率2%,这笔买卖显然是大大的不划算。

 

互联网银行揽客新举措

互联网银行推出这种揽客新举措的原因是什么?高钧受访时称,在同业负债受限制、结构性存款被规范、智能存款被叫停的背景下,互联网银行的负债管理能力再次面临挑战,如何优化负债结构、加强产品创新,成为不少互联网银行亟待解决的问题。存款质押可获低息贷款是互联网银行面临上述挑战下的新举措。

这一创新举措是否会真正帮助互联网银行提高客户黏性?高钧认为仍有困难。存款质押贷款本是商业银行的传统产品,但一直以来对客户的吸引度都不高。一方面办理存单业务的大多是中老年人,不愿做贷款业务,更愿选择直接将存款取出。另一方面用存款质押贷款的方式来解决资金问题时,还要计算贷款利息是否比定存利息低,并且还要承担个人征信风险。这一系列的风险让储户对存款质押贷款这一业务的兴趣一直不高,有的网点该业务年均成交量甚至不足一单。想要通过该业务增加客户黏性,互联网银行还需思考如何解决上述问题。

同时,高钧也提醒投资者注意存款质押贷存在两大风险。一征信风险,办理了存款质押业务的储户,会跟个人征信挂钩,逾期还款会影响个人征信记录。二是罚息风险,逾期未还款的储户,部分银行会收取高额罚息。

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