下月起大额存单“靠档计息”将变活期

客户若有短期资金需求,可选择更为灵活的理财产品

■记者 郑舒铭

日前,工、农、中、建、交、邮储等六大行相继发布公告称,自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。记者采访了我区多位国有行理财经理,他们表示,“公告发布后,赶在新规施行前去提前支取的客户并不多。”“客户现在购买大额存单,应先想一下短期内有没有资金需求,如果短期内要用,可以选择更为灵活的理财产品,避免不必要的利息损失。”

六大行“叫停”提前支取靠档计息

12月14日,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等六家银行相继发布“关于调整部分个人存款产品服务内容”的公告。具体来看,都提到了“自2021年1月1日起,对于提前支取靠档计息的个人大额存单等定存产品,调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日(含)后提前支取,将按照支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取,仍按照原方式计息;如未提前支取,利息不受影响。”

六大行叫停“靠档计息”后,意味着在2021年1月1日后,储户若提前支取这类产品的大额存款,利息损失或较多。举一例计算,若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单,利率是3.85%;当存满两年后,如果需要提前支取,旧规下银行就按两年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施,提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息,因此就会损失超过1万元的利息。

公告发布后,赶在新规施行前去提前支取的客户多吗?记者走访了我区几家银行,其理财经理表示,“提前支取毕竟是小概率情况,不少客户在购买相关产品的时候都会安排好自己的资金,除非临时有急用才会提前支取。”“一般如果客户知道资金短期要用,会选择其他更为灵活的产品,现在银行的理财产品还是比较丰富的。”不过,在面对客户咨询时,理财经理也明确表示,“现在出了新规,客户在购买产品前要特别关注一下这笔钱到底能存多久。”“如果没有到期就支取,只能按照活期利率来算,这样的话损失还是不小的。”

可关注稳健理财产品

其实,早在2019年12月,金融监管部门就通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制,要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,并逐步压缩该类业务存量,从政策传达之日起到2020年底为过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。对此,有业内人士表示,监管机构规范靠档计息存款产品,主要目的在于降低银行的揽储成本,从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。今年3月,央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。通知指出,各存款类金融机构严格执行人行存款利率和计结息管理规定,按要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

值得注意的是,今年以来,银行大额存单无论是发行量还是收益率都呈现下降趋势。融360大数据研究院发布的最新监测数据显示,截至今年11月底,年内大额存单共发行6359款。其中,上半年发行4283款,占比83%;1月份发行量最多,发行1219款。

那么,对于追求稳健的客户来说,有没有什么产品能替代大额存单?对此,理财经理表示,对于稳健型客户来说,选择一些风险等级低的理财产品也是可以的,客户可按照自己的实际情况购买相对应的产品。

另外,大额存单实质是存款,享受存款保险保障。如果客户短期内有资金需求,可以购买对应期限的存款产品。“如果你半年后要用这笔钱,可以买半年期的存款产品,虽然这些产品利率优势不大,但胜在风险较小。”目前,银行根据不同的客户类型,也推出更为丰富的产品。比如中国工商银行萧山分行面向老年客户推出“福满溢”存款产品,1万元起,1年期年化利率2.1%,3年期年化利率3.85%;面向社保卡客户推出专享整存整取产品,5000元起,3年期年化利率3.85%。

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